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Gérer ses dettes grâce à un conseiller en crédit à la consommation

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Lorsqu’il devient très difficile, voire impossible, de rembourser ses dettes, consulter un conseiller en crédit à la consommation peut aider à trouver des solutions pour sortir de cette situation. Voici un aperçu des services qu’il propose aux emprunteurs qui ont du mal à honorer leurs paiements.

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Choisir soigneusement son conseiller

Il existe des organismes de conseil en crédit sérieux, mais aussi des entreprises qui se contentent de prélever des frais et de faire des promesses irréalistes, comme garantir de trouver un accord avec les créanciers ou de rétablir rapidement une bonne cote de crédit ! Avant de vous adresser à un organisme de conseil en crédit à la consommation, vérifiez sa réputation auprès d’institutions reconnues telles que le Conseil du crédit au Canada. Vous pouvez également consulter un service de conseil offert par l’une de ces associations, comme par exemple l’Union des consommateurs.

Bénéficier des services d’un conseiller en crédit

Les organismes de conseil en crédit à la consommation proposent généralement une gamme de services comprenant notamment :

• Des cours collectifs sur la gestion responsable du crédit ou sur la manière d'établir un budget et de s'y tenir
• Des consultations personnalisées et confidentielles en matière de crédit
• Des plans de gestion de la dette.

Mettre en place un plan de gestion des dettes

Dans certaines situations, il est possible d’élaborer un plan de gestion des dettes. On peut y inclure des marges de crédit, des prêts non garantis et les cartes de crédit. En règle générale, les hypothèques, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les dettes envers l’Agence du revenu du Québec et l’Agence du revenu du Canada ne sont pas couverts. Sont également exclues les dettes garanties, le créancier pouvant à tout moment saisir le bien en cas de défaut de paiement.

Le rôle du conseiller dans le cadre du plan de gestion des dettes

Le conseiller en crédit peut établir un plan de gestion des dettes pour le compte de l’emprunteur. En d’autres termes, il s’agit d’une proposition qu’il va présenter et tenter de négocier auprès des créanciers. Pour l’emprunteur, cela permet de regrouper les crédits en un seul paiement mensuel dont le montant est compatible avec ses revenus et sa situation actuels. Cette démarche se décompose en plusieurs étapes :

• Le conseiller évalue la situation et en dresse une analyse
• Il établit un budget avec l’emprunteur et le conseille sur la manière de régler ses dettes. Parfois, il lui demande de signer un engagement écrit stipulant qu’il ne contractera pas de nouveaux crédits
• Il prend contact avec les créanciers afin de négocier les taux d’intérêt et les frais liés aux différentes dettes, ainsi qu’un report de la date d’échéance.

Les répercussions du plan de gestion

Il faut savoir que la mise en place d’un plan de gestion des dettes à court terme a un impact négatif sur la cote de crédit et peut entraver l’accès au crédit. Toutefois, à long terme, cette solution permet de réduire ses dettes, d’assainir sa situation financière et d’améliorer sa cote, à condition toutefois de respecter le plan en effectuant des paiements réguliers. À l’issue du plan, il est possible de demander un carte de crédit avec garantie pour accélérer la reconstitution de son crédit.

Consulter un conseiller est l’une des options possibles lorsque l’on rencontre des difficultés financières. Mais dans certaines situations, par exemple lorsqu’une partie des dettes est d’ordre fiscal, il est préférable de faire appel à un syndic pour établir une proposition de consommateur ou engager une procédure de faillite personnelle.

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