Gérer ses dettes grâce au conseiller du crédit à la consommation

Lorsqu’il devient très compliqué voire impossible de payer ses dettes, consulter un conseiller du crédit à la consommation peut aider à trouver des solutions pour se sortir de cette situation. Voici un aperçu des services qu’il propose aux emprunteurs qui ont du mal à faire face à leurs paiements.

Choisir soigneusement son conseiller

Il existe des organismes de conseil en crédit sérieux, mais également des entreprises qui se contentent de prélever des frais et de promettre l’impossible, comme la garantie de trouver une entente avec les créanciers ou de rétablir une bonne cote de crédit rapidement ! Avant de vous adresser à un organisme de conseil en crédit à la consommation, vérifiez sa réputation auprès d’institutions établies telles que le Conseil du crédit au Canada. Vous pouvez également consulter un service de conseil offert par une de ces associations comme par exemple l’Union des consommateurs.

Bénéficier des services d’un conseiller en crédit

Les organismes de conseil en crédit à la consommation proposent généralement une gamme de services incluant notamment :

• Des cours en groupe portant sur l’utilisation prudente du crédit ou encore comment établir un budget et le respecter
• Des séances de conseil en crédit personnalisées et confidentielles
• Des plans de gestion des dettes.

Établir un plan de gestion des dettes

Dans certaines situations, il est possible d’élaborer un plan de gestion des dettes. On peut y intégrer des marges de crédit, des prêts non garantis et des cartes de crédit. En règle générale, les hypothèques, les prêts autos, les prêts étudiants et les dettes de l’Agence du revenu du Québec et de l’Agence du revenu du Canada ne sont pas couverts. En sont également exclues les dettes garanties, le créancier pouvant à tout moment saisir le bien en cas d’impayé.

Le rôle du conseiller dans le cadre du plan de gestion des dettes

Le conseiller en crédit peut établir un plan de gestion des dettes pour le compte de l’emprunteur. Autrement dit, il s’agit d’une proposition qu’il va présenter et tenter de négocier auprès des créanciers. Pour l’emprunteur, cela permet de regrouper les crédits en un seul paiement mensuel dont le montant est compatible avec ses revenus et sa situation actuels. Cette démarche se décompose en plusieurs étapes :

• Le conseiller comprend connaissance de la situation et établit une analyse
• Il élabore un budget avec l’emprunteur et le conseil sur la façon de régler ses dettes. Parfois, il lui demande de signer un engagement écrit stipulant qu’il ne contractera pas de nouveaux crédits
• Il se rapproche des créanciers pour négocier les taux d’intérêt et les frais liés aux différentes dettes et un prolongement de la période de remboursement.

Les incidences du plan de gestion

Il faut savoir que l’obtention d’à court terme, un plan de gestion des dettes affecte négativement le score de crédit et peut impacter l’accès au crédit. Toutefois, à long terme, cette solution permet de réduire ses dettes, d’assainir sa situation financière et d’améliorer sa cote, à condition toutefois de respecter le plan en effectuant des paiements réguliers. Au terme du plan, il est possible de demander une carte de crédit avec garantie pour accélérer la reconstruction de son crédit.

Consulter un conseiller est une des options possibles lorsque l’on rencontre des difficultés financières. Mais dans certaines situations, par exemple lorsqu’une partie des dettes est d’ordre fiscal, il est préférable de se tourner vers un syndic pour établir une proposition de consommateur ou mettre en place un processus de faillite personnelle.