De quelles manières les vérifications de solvabilité influencent-elles votre cote de crédit ?
[/et_pb_text][et_pb_image src="https://northstarbrokers.ca/wp-content/uploads/2021/01/car-purchase-1.jpg" title_text="car-purchase" _builder_version="4.8.1" _module_preset="default"][/et_pb_image][et_pb_text _builder_version="4.8.1" _module_preset="default" hover_enabled="0" sticky_enabled="0"]Les deux agences de notation de la notation de crédit, Equifax et Trans-Union, reçoivent chaque jour des millions de données sur les citoyens, ainsi que des milliers de demandes de vérification. Mais chaque vérification de solvabilité a-t-elle une incidence sur la note de crédit ? Comment le système de notation fonctionne-t-il en ce qui concerne les vérifications ?
Les vérifications de dossiers qui n'ont pas d'incidence sur la note
Il existe tellement de légendes urbaines concernant les dossiers de crédit que de nombreuses personnes n’osent même plus consulter leur dossier. Pourtant, lorsque vous consultez votre dossier, cela n’affecte pas votre cote de crédit, car cette démarche n’est pas considérée comme une demande de crédit. Vous pouvez donc consulter régulièrement votre dossier et vous devez le faire, car les données qui y figurent sont mises à jour très fréquemment et les erreurs sont nombreuses : c’est d’ailleurs le seul moyen pour vous de détecter les informations erronées et les fraudes, et de faire procéder aux corrections.
Les consultations de dossier demandées par l'administration fiscale ou la police n'ont pas non plus d'incidence sur votre cote.
Quant aux vérifications effectuées par les assureurs, elles ne sont pas non plus assimilées à des demandes de crédit et n’ont aucune incidence sur la cote de crédit. Les compagnies d’assurance demandent en effet fréquemment à vérifier les cotes de crédit, car il existe une corrélation entre la cote de crédit et le nombre de sinistres. Bien que rien ne vous y oblige, vous avez donc tout intérêt à laisser votre assureur consulter votre dossier s’il est en règle : vous bénéficierez ainsi de meilleurs tarifs.
Enfin, les vérifications effectuées par les établissements afin de mettre à jour leurs données concernant un compte que vous avez déjà ouvert chez eux, n’ont aucune incidence sur votre score de crédit : il ne s’agit pas de demandes de crédit, mais simplement de vérifications visant à déterminer si vous êtes éligible à une promotion ou à une augmentation de votre limite de crédit.
Les vérifications qui font baisser la note
C'est un fait : les demandes de crédit en masse ont un impact négatif sur la cote de crédit, même si une ou plusieurs de ces demandes sont acceptées. Pour éviter les vérifications superflues qui font perdre des points à votre cote de crédit, il faut éviter de :
- Concentrer ses prêts immobiliers et ses crédits auprès d'un trop grand nombre de prêteurs,
- Évitez d'avoir trop de cartes de crédit, car le commerçant vérifie également votre dossier. Idéalement, il vaut mieux s'en tenir à deux.
- Ne vous rendez pas dans votre établissement bancaire avant d’avoir vérifié vous-même votre taux d’endettement. Calculez votre taux d’endettement avant de faire une demande de crédit et évitez de vous adresser à votre banque s’il est supérieur à 40 % : vous éviterez ainsi de nuire inutilement à votre cote de crédit, car avec ce taux, le prêt sera à coup sûr refusé.
Vous ne pouvez toutefois pas échapper à certaines vérifications qui ont une incidence sur votre cote, par exemple lorsque :
- Vous demandez un crédit pour acheter une nouvelle voiture,
- Vous changez d'opérateur téléphonique,
- Vous effectuez une pré-approbation de prêt immobilier,
- Vous demandez une nouvelle carte.
Il est toutefois possible de limiter l’impact sur votre score en regroupant vos demandes de crédit sur une période maximale de deux semaines : elles seront ainsi considérées comme une seule et même demande. Ces vérifications auront une incidence sur votre score, mais bien moindre que si elles étaient réparties sur l’année.
Toutes les vérifications n’ont pas le même impact sur votre cote de crédit, notamment celles effectuées par les assureurs, les mises à jour de votre dossier et celles que vous effectuez vous-même. Vous avez donc tout intérêt à vérifier régulièrement votre dossier : vous pourrez ainsi détecter les informations erronées et les fraudes éventuelles afin de faire corriger les données si nécessaire.
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