De quelles manières les vérifications de crédit affectent-elles votre cote?

De quelles manières les vérifications de crédit affectent-elles votre cote?
mai 31, 2018 northstar

Les deux firmes d’évaluation de la cote de crédit, Equifax et Trans-Union, reçoivent tous les jours des millions de données sur les citoyens, ainsi que des milliers de demandes de vérifications. Mais chaque vérification de crédit affecte-t-elle le pointage? Comment le système de cote fonctionne-t-il en ce qui concerne les vérifications?

Les vérifications de dossiers qui n’affectent pas la cote

Il existe tellement de légendes urbaines concernant les dossiers de crédit que de nombreuses personnes n’osent même plus consulter leur dossier. Pourtant, lorsque vous consultez votre dossier, cela n’affecte pas votre cote puisque cette démarche n’est pas assimilée à une demande de crédit. Vous pouvez donc consulter régulièrement votre dossier et vous devez le faire, car les mises à jour des données qui y figurent sont très fréquentes et les erreurs nombreuses : or c’est le seul moyen pour vous de détecter les fausses informations et les fraudes, et de faire procéder aux corrections.

Les consultations de dossier demandées par les services fiscaux ou la police n’affectent pas non plus votre cote.

Quant aux vérifications effectuées par les assureurs, elles ne sont pas non plus assimilées à des demandes de crédit et n’ont pas d’incidence sur le pointage. Les assurances demandent, en effet, fréquemment à vérifier les pointages car il existe une corrélation entre la cote de crédit et le nombre de réclamations. Bien que rien ne vous y oblige, vous avez donc tout intérêt à laisser votre assureur consulter votre dossier s’il est bon : vous obtiendrez ainsi de meilleurs tarifs.

Enfin, les contrôles effectués par les institutions afin d’actualiser leurs données pour un compte que vous avez déjà ouvert auprès d’elles, n’affectent pas votre pointage : ce ne sont pas des demandes de crédit, mais simplement des vérifications permettant de déterminer si vous êtes admissible à une promotion ou une hausse de votre limite de crédit.

Les vérifications qui influencent la cote à la baisse

C’est un fait, les demandes de crédit en masse ont un impact négatif sur la cote de crédit, quand bien même une ou plusieurs des demandes sont acceptées. Pour éviter les vérifications qui ne sont pas indispensables et coûtent des points sur les pointages, il faut éviter de :

  • Magasiner ses hypothèques et ses prêts chez de trop nombreux prêteurs,
  • Multiplier les cartes de crédit, car le commerçant vérifie également votre dossier. Idéalement, il faut se limiter à deux.
  • Rencontrer votre institution financière avant d’avoir vérifié vous-même votre taux d’endettement. Calculez votre taux d’endettement avant d’effectuer une demande de crédit et abstenez-vous d’interroger votre banque s’il est supérieur à 40 % : vous éviterez d’affecter négativement votre cote pour rien, car avec ce taux, le prêt sera assurément refusé.

Vous ne pouvez cependant pas échapper à une partie des vérifications qui affectent votre cote, par exemple lorsque :

  • Vous demandez un crédit pour acheter une nouvelle auto,
  • Vous changez de fournisseur en téléphonie,
  • Vous faites une pré-approbation hypothécaire,
  • Vous demandez une nouvelle carte.

Il est toutefois possible de minimiser l’incidence sur le pointage, en regroupant les demandes d’emprunt sur un maximum de deux semaines : ainsi elles seront considérées comme une seule et même demande. Ces vérifications affecteront votre cote, mais beaucoup moins que si elles étaient réparties sur l’année.

Toutes les vérifications n’affectent pas de la même façon votre cote de crédit, notamment celles pour les assureurs, les réactualisations de dossiers, et celles que vous effectuez. Vous avez donc tout intérêt à contrôler régulièrement votre dossier : vous pourrez ainsi détecter les mauvaises informations et les fraudes éventuelles afin de faire corriger les données si nécessaire.