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Rapport de solvabilité : comment l'analyser pour améliorer votre situation financière

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Un dossier de crédit est un document officiel détenu par les agences canadiennes d'évaluation du crédit qui présente votre historique de crédit ainsi que votre solvabilité actuelle en tant qu'emprunteur potentiel. Il contient notamment vos informations personnelles, les différentes demandes de crédit vous concernant et des informations d'ordre public. Ces données, qui sont mises à jour chaque fois que vous effectuez ou manquez un paiement, peuvent donc vous être très utiles pour élaborer un plan visant à améliorer votre situation financière personnelle.

Comment analyser votre dossier de crédit

Les rapports de solvabilité peuvent être difficiles à analyser pour les personnes qui consultent ces informations pour la première fois. Pour vous aider à analyser ces données et à améliorer votre situation financière, commençons par comprendre votre ratio de solvabilité.

Le ratio de solvabilité

Lorsque vous faites une demande de prêt Que ce soit pour louer ou acheter un appartement, c’est votre solvabilité qui permettra à vos créanciers de s’assurer que vous serez en mesure d’honorer vos engagements. Le ratio permettant d’évaluer votre solvabilité est égal à : fonds propres / actif. Les prêteurs exigent généralement un ratio de solvabilité d’au moins 20% (c’est-à-dire que les fonds propres doivent représenter au moins 20% du montant du crédit). Votre ratio représente votre fonds de roulement, qui se compose de vos actifs circulants ajoutés à vos réserves, dont sont soustraites vos dettes à court terme. Si votre fonds de roulement est négatif, cela signifie que vous ne disposez pas de fonds suffisants pour pouvoir emprunter de l’argent.

Flux de trésorerie

D'une importance capitale pour analyser et améliorer votre situation financière, votre trésorerie correspond aux entrées et sorties d'argent sur vos comptes bancaires à tout moment. Bien que de nombreuses raisons puissent justifier une trésorerie négative à certaines étapes de la vie, cette situation doit pouvoir s'expliquer, ne pas durer trop longtemps et n'être donc que temporaire. En résumé, votre rapport de crédit devrait généralement afficher plus de recettes que de dépenses.

Les codes associés à votre cote de crédit :

En ce qui concerne vos paiements :

Les codes (source : Equifax Canada) :

• 0 – Trop récent pour être évalué ; approuvé mais non utilisé.
• 1 – Paiement effectué (ou déjà effectué) dans les 30 jours suivant la date d'échéance ou n'ayant pas plus d'un paiement en retard.
• 2 – Paiement effectué (ou payé) plus de 30 jours après la date d'échéance, mais pas plus de 60 jours après celle-ci, ou avec un retard ne dépassant pas deux échéances.
• 3 – Paiement effectué (ou encaissé) plus de 60 jours après la date d'échéance, mais pas plus de 90 jours après celle-ci, ou avec un maximum de trois paiements en retard.
• 4 – Paiement effectué (ou dû) plus de 90 jours après la date d'échéance, mais pas plus de 120 jours, ou quatre paiements en retard.
• 5 – Le compte présente un retard de paiement d'au moins 120 jours, mais n'a pas encore reçu la note “ 9 ”.”
• 7 – Effectuer des versements réguliers dans le cadre d'une décision de regroupement de dettes ou d'un accord similaire.
• 8 – Reprise de possession (restitution volontaire ou involontaire de la marchandise).
• 9 – Créance irrécouvrable ; confiée à une agence de recouvrement ; débiteur en fuite.

Si vous avez un mauvais dossier de crédit et, par conséquent, un rapport de solvabilité défavorable, et si cette faible cote de crédit a une incidence sur les taux d'intérêt appliqués à votre projet (automobile, immobilier, etc.), sachez que vous pouvez obtenir de l'aide pour progressivement rétablir votre cote de crédit et d'adopter une autre approche vis-à-vis de vos finances. En effectuant vos paiements et en respectant les échéances, vous pouvez améliorer votre cote de crédit, ce qui vous permettra de bénéficier de taux plus avantageux la prochaine fois que vous contracterez un prêt.

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