Rapport de solvabilité : comment l’analyser pour améliorer vos finances?

Un rapport de solvabilité est un document officiel détenu par les agences d’évaluation de crédit canadiennes, qui décrypte vos antécédents de crédit, mais aussi l’état actuel de votre solvabilité en tant qu’emprunteur potentiel. Dans son détail, il contient vos renseignements personnels, les différentes enquêtes de solvabilité qui vous ont concerné, ainsi que des renseignements de notoriété publique. Ces données ajustées à chaque fois que vous faites ou manquez un paiement peuvent alors vous être bien utiles pour mener un plan d’amélioration de vos finances personnelles.

Comment analyser votre rapport de solvabilité ?

Les rapports de solvabilité peuvent être complexes à analyser par les personnes qui découvrent leurs informations pour la première fois. Pour vous aider à analyser les données et ainsi améliorer vos finances, commençons par comprendre le ratio de votre solvabilité.

Le ratio de solvabilité

Dans le cadre d’une demande de prêt, de la location ou de l’achat d’un appartement, c’est notamment votre solvabilité qui va permettre aux créanciers de vérifier que vous pourrez honorer vos engagements. Le ratio qui permet d’estimer votre solvabilité est égal à : capitaux propres / actifs. Ainsi, un ratio de solvabilité de 20% minimum est généralement demandé par les prêteurs (que les capitaux propres représentent au moins 20% du rapport de solvabilité). Votre ratio représente votre propre capital d’exploitation qui est alors constitué des actifs circulants, additionné à vos provisions et auxquelles sont déduits les exigibles à court terme. Si votre capital d’exploitation est négatif, cela veut dire que vous disposez de liquidités trop faibles pour pouvoir emprunter de l’argent.

Le cash flow

Extrêmement important pour analyser et améliorer vos finances, le cash flow correspond à l’argent qui entre et qui sort de vos comptes en banque en tout temps. Même si de multiples raisons peuvent justifier un cash flow négatif à certains moments de la vie, cette situation doit pouvoir s’expliquer, ne doit pas durer trop longtemps et donc être seulement ponctuelle. En somme, votre rapport de solvabilité doit globalement présenter plus de revenus que de dépenses.

Les codes associés à votre cote de crédit :

• Au sujet de vos paiements :

Les codes (source Equifax Canada) :

• 0 = Trop récent pour être coté, autorisé mais pas utilisé
• 1 = Paie ou à payé dans un délai de 30 jours à compter de la date d’échéance ou pas plus d’un paiement effectué en retard
• 2 = Paie ou a payé plus de 30 jours après la date d’échéance mais pas plus de 60 jours après ou deux paiements effectués en retard
• 3 = Paie ou a payé plus de 60 jours en retard après la date d’échéance mais pas plus de 90 jours après ou 3 paiements ou plus en retard au total
• 4 = Paie ou a payé plus de 90 jours en retard après la date d’échéance mais pas plus de 120 jours après ou 4 paiements en retard maximum
• 5 = Paie ou a payé plus de 120 jours en retard après la date d’échéance ou plus de 4 paiements en retard
• 7 = Effectue des paiements réguliers en vertu d’une entente particulière pour régler ses dettes
• 8 = Reprise de possession
• 9 = Mauvaise créance, client classé en recouvrement ou client introuvable.

Si vous présentez un mauvais crédit et donc un mauvais rapport de solvabilité et que cette faible cote de crédit joue sur vos taux d’intérêt pour votre projet (automobile, immobiliers, etc.), sachez que vous pouvez vous faire aider pour restaurer petit à petit votre cote de crédit et envisager vos finances différemment. En payant et en respectant les délais, vous pouvez améliorer votre cote de crédit, vous rendant éligible pour des taux plus faibles la prochaine fois que vous ferez un emprunt.